Hace 15 años entró en vigor la Ley Reguladora del Mercado de Seguros No 8653, de 7 de agosto de 2008, con lo que se abrió el mercado de seguros y de paso se creó la Superintendencia General de Seguros (#SUGESE). Esta Superintendencia es la responsable de autorizar, regular y supervisar las personas, físicas o jurídicas, que intervienen en los actos o contratos relacionados con la actividad aseguradora, reaseguradora, la oferta pública y la realización de negocios de #seguros.
Aunque no es hasta a partir del 1° de enero del 2010 que la SUGESE funciona oficialmente como un ente supervisor independiente adscrito al Banco Central de Costa Rica, ya que desde la promulgación de la ley y hasta el 31 de diciembre de 2009, las funciones le fueron temporalmente recargadas en la Superintendencia de Pensiones (#SUPEN), según disposición del Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (#Conassif).
Recuerdo muy bien los primeros días de la incipiente superintendencia, ya que tuve la oportunidad trabajando entonces en la SUPEN, de ocuparme de las primeras tareas de comunicación. El equipo de trabajo que fue conformándose, liderado entonces por el economista Javier Cascante (quien fue confirmado luego con el primer superintendente de seguros), se encargó de darle forma a la nueva estructura reguladora y supervisora; algunos de ellos continúan aún en esa institución.
Y me parece que la SUGESE lo ha hecho bien, es decir, ha cumplido con los objetivos que por ley le fueron encargados, particularmente, en cuanto a “velar por la estabilidad y el eficiente funcionamiento del mercado de seguros” y “Crear condiciones para el desarrollo del mercado asegurador y la competencia efectiva de las entidades participantes”.
Las cifras lo demuestran. Tras la crisis producida por el #COVID-19 en la economía mundial y doméstica, que afectó prácticamente todos los campos, del que el mercado asegurador no fue la excepción, el 2022 marcó el regreso a la nueva normalidad. Ese mercado costarricense creció el 13%, entre 2021 y 2022, alcanzando el ingreso por primas totales 1.018 miles de millones de colones; donde llama la atención el crecimiento a nivel absoluto de los seguros voluntarios (76%), lo que habla muy bien de la maduración del mercado.
De igual modo, en ese periodo, la densidad del seguro vista a través de la prima per cápita, experimentó un crecimiento al pasar de 174 mil colones a 195 mil colones, y la penetración de seguros medida por la razón de ingresos por primas respecto al PIB, pasó del 2,26% al 2,60%.
Como lo detalla la SUGESE en su Memoria Anual 2022, desde la apertura del mercado de seguros hasta el 2022 “las primas totales en general y, específicamente las asociadas a seguros voluntarios, más que se triplicaron”. Dentro de estas buenas noticias, destaca que dentro de los seguros #voluntarios, por vez primera, los seguros de #vida desplazaran a los seguros de #vehículos, lo que es un buen indicador de la profundización y diversificación del mercado.
Un total de 12 son las #aseguradoras que tiene el mercado costarricense, donde el Instituto Nacional de Seguros (#INS), conserva el primer lugar por ingresos por primas (65% a nivel total y 54% en seguros voluntarios), aunque su tendencia de participación se mantiene decreciente. Además, hay 21 sociedades agencia y 36 sociedades corredoras.
A junio de este año, en lo que respecta a seguros personales, hay registradas 404 #pólizas, siendo las de #Vida (154) y #Salud (104) las mayoritarias, en tanto, con respecto a los Seguros Generales hay registradas 440 pólizas, destacando las de Otros daños a los bienes (146 –entre ellas Responsabilidad Civil, y maquinaria y equipo) e #Incendios (89).
De acuerdo con las estadísticas de SUGESE, al primer semestre de 2023, el crecimiento interanual de las primas ha sido del 7,01%, donde destaca la privada #Mapfre con un crecimiento del 63,91%. Finalmente, dentro de este repaso estadístico es digno destacar la magnitud de la cartera de inversiones del mercado, que asciende a junio último a 1.731.525 millones de colones.
Los números primero y la ausencia de “escándalos o crisis” en el mercado de seguros local, nos hacen afirmar que la SUGESE ha hecho bien su labor; el actual superintendente de seguros, Tomás Soley, ha sabido liderar con firmeza y estrategia un mercado de operadores que no se antoja fácil.
En lo que sí me deben un tanto los operadores y la misma superintendencia es en el encargo de ley de “Proteger los derechos subjetivos e intereses legítimos de los asegurados y terceros interesados que se generen a partir de la oferta, suscripción, comercialización o ejecución de contratos de seguros”. Y lo digo por experiencia propia, pues debiendo el asegurado agotar la vía administrativa cuando plantea un #reclamo ante la entidad aseguradora, la escalada hasta la SUGESE pierde su sentido de “oportunidad”.
Sí, un par de veces me ha tocado ya presentar quejas ante operadores del mercado asegurador. Una, porque no me reconocía ni liquidaba una póliza de trabajo, oportunidad en la que transcurrieron más de dos meses para validar mis derechos, y otra, cuando traté de actualizar el valor de la póliza de mi vehículo. En ambas oportunidades las experiencias no fueron satisfactorias y en honor a la verdad, nunca me sentí respaldado por el sistema.
Quizás esto tiene que ver más con un tema de #educación financiera. Lamentablemente, pese a los esfuerzos que algunos operadores y reguladores hacen, aún los resultados tanto en el mercado asegurador como en los otros (banca, pensiones y valores), en cuanto a información y promoción de los #derechos de las personas, como usuarios finales, resultan insuficientes.
En sin duda tarea pendiente, que Conassif como jefe de las superintendencias, con la inclusión de los diferentes participantes del mercado financiero, deberá acometer.
¡Por lo pronto, feliz cumpleaños a la quinceañera SUGESE!